为何不建议大家在余额宝放太多钱？尽量不要超过多少？很多人都做错了

还有一个问题就是风险问题。虽然很多人觉得余额宝很安全，其实它并不是银行存款。银行存款受到国家的保险保障，50万元以内的存款，即使银行倒闭了，国家也会赔付。但余额宝不一样，它是货币基金，理论上是有风险的。虽然到目前为止还没出现过余额宝亏损的情况，但这不代表永远不会出现。把所有的钱都放在一个有风险的产品上，从风险管理的角度来讲，就不太合理。

从历史的角度讲，余额宝也经历过几次调整。最早的时候，余额宝对个人持有额度是有限制的。2017年的时候，曾经限制个人最多只能放10万元。后来又调整过好多次。现在呢？虽然没有官方明确的上限，但实际上，你如果存太多钱进去，单日转入也有限制，是2万元。也就是说，你要把50万存进去，得花20多天。

这背后说明什么？说明国家和支付宝其实都不希望用户把太多的钱放在余额宝里。国家从金融稳定的角度，支付宝从风险管理的角度，都有这样的考虑。既然他们都这么想，我们作为用户，就应该听听这个信号。

还有一个特别重要的问题，就是资金配置的问题。作为一个理性的投资者，你的闲钱应该怎么放？应该分散配置。一部分放在银行，一部分放在理财产品，一部分放在基金，也许还有一部分放在其他的地方。这样做的好处是，不会因为某一个产品出现问题，就让你的全部资产都受影响。但如果你把大部分钱都放在余额宝，就等于是把鸡蛋放在了一个篮子里。

有个很有名的理财规划说法，就是"4321"法则。你的资产配置应该是这样的，40%用于投资，30%用于生活开支，20%用于保险，10%用于应急。按照这个规则，余额宝这类产品，应该主要承担"应急"的功能，也就是说，应该只放10%的资产。即使你宽松一点，最多也不应该超过20%。

从我们身边人的经验来看，最合理的做法是什么？就是在余额宝里放一些日常的备用金，比如三到六个月的生活费。如果你每个月的开支是5000块，那三个月的生活费就是15000块。这个钱放在余额宝里，一方面很方便，想用就能用，另一方面也能赚点利息。超过这个额度的钱，就应该考虑其他的投资方式了。

有人可能会问，那超过这个额度的钱应该放哪里呢？有很多选择。可以放在银行的定期存款里。虽然利息可能比余额宝低，但是很稳定，而且万一有紧急情况，提前支取也不会有什么损失。可以放在银行的理财产品里。现在银行的理财产品也很多，有的利息比余额宝高不少。可以放在基金里，这个风险要大一点，但长期来看收益可能也会更高。也可以考虑其他的方式，比如国债。

另外还有一个角度需要考虑，就是通货膨胀的问题。你的钱放在余额宝里，一年赚1.3%的收益。但每年的通货膨胀率可能在2%以上。也就是说，你的钱其实是在贬值的。从这个角度讲，把钱放在低收益的产品里，其实就是在赔钱。你需要找到收益率能够超过通货膨胀率的投资方式。

我们有个朋友是银行的工作人员，他对我们说的很清楚。他说，银行其实很希望客户把钱存在银行里，因为这样银行的资金就稳定了。但同时，银行也会建议客户不要把所有的钱都放在一个地方。最健康的做法，就是多元化配置。不管是余额宝也好，银行存款也好，其他理财产品也好，都只是你整个资产配置中的一部分。

从实际操作的角度讲，如果你现在在余额宝里放了很多钱，应该怎么办？不是说要全部取出来，而是要逐步调整。可以每个月转出一些，转到其他更合适的地方。不要一下子全转，那样可能会有税收的问题或者其他的麻烦。就是慢慢地，把余额宝里的金额调整到一个合理的水平。

那到底多少才是"合理的水平"呢？根据我们的观察和了解，一般来说，不超过50000块钱比较合适。为什么这个数字？因为这个额度可以满足日常的应急需求，也不会占用太多的资金，让你失去了其他更好的投资机会。如果你的收入比较高，生活开支比较大，可以适度增加，但也不建议超过100000块。

还有一个很多人都忽视的问题，就是税收的问题。余额宝的收益，在法律上是需要缴税的。虽然现在执行的时候可能没那么严格，但这是一个隐在的成本。如果你的收益很多，未来这个成本可能会显现出来。相比之下，有些其他的投资方式可能税收优惠会更多。

从心理学的角度讲，把钱放在余额宝里，有一个很容易被忽视的问题。就是"舒适陷阱"。你看到每天的收益在涨，虽然涨得很慢，但心里总觉得还是有收益的。这种感觉会让你觉得满足，从而放松对自己财务管理的要求。但实际上，这点收益可能远低于通货膨胀，你其实是在亏。心理上的满足，有时候会导致经济上的损失。

我们建议大家，最好每一季度或者半年，就检查一下自己的资产配置。看看钱都放在哪些地方，这些地方的收益情况怎么样，是不是需要调整。很多人其实就是因为"一劳永逸"地把钱放在某个地方，就不再管了，结果多年下来，就错过了很多更好的投资机会。

还需要提醒的一点是，不要因为某个时期余额宝的收益特别高，就一下子把大量的钱转进去。我们看到过，有的人在余额宝收益比较高的时候，一下子转了100多万进去，结果收益下降以后，就后悔了。这种"追高"的做法，在投资中其实是很容易吃亏的。

从风险承受能力的角度讲，不同的人应该有不同的配置。如果你的抗风险能力比较强，可以把一些钱放在风险更高但收益可能更高的产品里。如果你的抗风险能力比较弱，就应该更加保守。但无论如何，余额宝都不应该成为你所有闲钱的唯一去处。

最后想说的是，理财其实就是一个不断学习和调整的过程。没有绝对完美的配置，只有适合自己的配置。关键是要不断地监测、评估、调整。做到这一点，你的资产就能够保持健康的增长，而不是在某个舒适的陷阱里慢慢贬值。

你现在在余额宝里放了多少钱？如果超过10万，是不是该考虑重新调整一下了？欢迎在下面留言分享你的理财想法和经历，大家一起讨论怎样才是最合理的资产配置方式。

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